Assurance Tous Risques Ou Au Tiers?

[Anthony]

Je suis d'accord, excellente description de Varap de ce vaste millieu de l'assurance au combien passionnant !!!

 

En revanche pour ceux qui est du statut des courtiers,classe à laquelle j'appartiens, je ne suis pas tout à fait d'accord avec toi, car je n'achète pas moi même les contrats auprès des compagnies. Le statut de courtier en assurance signifie que je ne suis pas affilier à une compagnie d'assurance en particulier mais que je commercialise les contrats de toutes les compagnies sélectionnées. Le client ne me régle pas les primes d'assurance à moi mais directement à la compagnie, donc il ne peut y avoir de remise en cause du contrat en cas de non reversion des primes par le courtier. Le courtier n'est en fait qu'un intermédiaire à la mise en relation entre un client et une compagnie d'assurance. Pour résumer le courtier sélectionne pour son client le contrat le plus approprié à ses besoins chez une compagnie d'assurance.

 

Je souhaite préciser que pour ceux qu'ils souhaitent résilier leur contrat afin de modifier leur garanties/cotisations, c'est possible, mais dans ce cas il faut se référer aux conditions générales de vos contrats. En générale c'est soit au 31/12 de chaque année avec 2 mois de préavis, donc envoi du courrire de résiliation avant le 31 octobre, soit à date anniversaire du contrat.

 

J'espère vous avoir apporté un peu plus de précision sur le sujet.

 

Anthony.

[Varap']

Re...

 

Content de lire un avis... très avisé...

 

D'accord avec toi pour le shéma que tu décris.. il permet en effet de garantir que le contrat est bien valide et donc, les garanties acquises.

Toutefois, bon nombre de courtiers ont un fonctionnement inverse et encaissent la prime, en remontant à la compagnie les sommes déduites de leur commissions.

Dès lors, on est a la merci d'un défaut de gestion, d'une négligence ou d'une erreur de l'intermédiaire, sans compter ceux qui confondent encaissements et marge..... (volontairement ou non...)

 

Le courtier peut aussi servir d'intermédiaire à un grossiste et on rajoute un écran supplémentaire entre la compagnie et le client. On dépend donc de la probité et du professionalisme des personnes (pas toutes choisies) et non plus de la solidité d'une compagnie.

 

C'est pour ces raisons que je conseille, quand certains reçoivent leurs quitances d'un courtier, du payer directement la compagnie et ce, quelque soit la forme de cet appel de cotisation.

La compagnie redescendra la commission au courtier, car il n'est évidemment pas question de le shunter, compte tenu de son rôle de conseil et d'intermédiaire.

 

On avance les amis, on avance...

 

Bientôt l'assurance n'aura plus aucun secret pour vous (ou presque) et on entendra peut-être dire :

"assureur partenaire" ou "assureur conseiller", plutôt que "assureur voleur"...

 

Il faudra alors focaliser notre attention sur les banquiers dont le rôle demeure discutable.... LOL...

 

A+

[Anthony]

Content d'avoir eu ton avis car je n'osais même pas imaginer que certain courtiers puissent prétendre à encaisser les primes d'assurance. C'est comme si je t'ouvre un contrat d'assurance vie et que tu encaisses toi la prime, charge à toi de le verser sur mon contrat !!!...

 

Pour les banquiers je propose qu'on ouvre un autre poste, car beaucoup de choses à dire et je ne voudrai pas pourrir celui ci ... lol

[metms34]

pour changer d'assurance, dite que vous avez vendu votre moto (facile de faire un papier de vente)....

 

Et hop bon c'est pas clean mais ca marche.....

[Varap']

Et si vous avez besoin d'argent, vendez les pièces et déclarez la moto volée.

On escroque la communauté, mais c'est pas grave.... il est normal de mutualiser mes problèmes persos...

 

...

[Méran]

pour changer d'assurance n'oubliez pas non plus la loi chatel moins contraignant que le démontage complet de sa moto et sa revente sur leboncoin ....

mais lorsque vous recevez l'avis d’échéance vous disposez toujours de 20 jours (après le cachet de la poste) pour résilier

 

plus d'info en tapant loi chatel sur google

[Varap']

......................

mais lorsque vous recevez l'avis d’échéance vous disposez toujours de 20 jours (après le cachet de la poste) pour résilier

......................

 

 

Yes... à condition que le délai d'envoi de cet avis ne soit pas conforme aux termes du contrat.

S'il l'est, la loi Chatel ne peut pas s'appliquer.

 

Assurances européennes, résiliations....

Je vous ferez une bafouille.... la semaine prochaine, car je pars demain à Paris pour 48h de formation, afin de mieux vous servir.

 

A+

[barjoteam]

moi je choisi en fonction de la valeur de la moto

sous 4000€ j'assurais au tiers vol incendit

au dessus de 4000€ tous risques

[Méran]

pour que ça soit compréhensible et clair en ce qui concerne la loi chatel et les résiliations, avant cette loi on était bien plus piégé chez son assureur (qui vaut aussi pour les télécoms mais la on parle de la partie assurance) :

 

Dans un souci de protection du consommateur, le législateur a prévu le renouvellement automatique des contrats d'assurance. Ainsi, il n'y a pas de risque de se retrouver sans assurance... Néanmoins, cette protection est souvent perçue comme une contrainte. En effet, les assurés ne connaissant pas précisément les termes de leur contrat, laissent le plus souvent passer les dates de résiliation et constatent, après coup le renouvellement automatique.

La Loi Chatel apporte un premier niveau de réponse. Sans remettre en cause le renouvellement automatique des contrats, ce qui est fait dans d'autres pays, la Loi oblige les assureurs à mieux informer leurs assurés. Les assureurs doivent désormais rappeler la date limite de résiliation du contrat lors de l'envoi de l'avis d'échéance. Si cet avis d'échéance est reçu moins de 15 jours avant la fin de la période de résiliation, ou après cette date, l'assureur doit prévenir l'assuré qu'il dispose d'un délai de 20 jours à compter de la date d'envoi de l'avis pour mettre fin à son contrat. Pour la date d'envoi, le cachet de la Poste fait foi.

Si ces dispositions ne sont pas respectées, l'assuré peut mettre un terme au contrat sans pénalités, à tout moment à compter de la date de reconduction, par lettre recommandée à l'assureur. La résiliation prendra effet le lendemain de la date figurant sur le cachet de la Poste. Dans ce cas de figure, l'assuré devra payer sa prime d'assurance pour la période allant de la date de reconduction à la date de résiliation. Si l'assuré a déjà payé une somme supérieure, l'assureur a l'obligation de le rembourser dans les 30 jours suivant sa résiliation. S'il ne le fait pas dans cette période de temps, il devra verser en plus des intérêts.

La loi Chatel ne concerne que les contrats à tacite reconduction couvrant les personnes physiques, en dehors de leurs activités professionnelles. Elle n'est pas encore applicable aux assurances vie ou décès et aux contrats groupe.

 

source wikipedia http://fr.wikipedia.org/wiki/Loi_Chatel

sur le site d'assurland c'est aussi bien expliqué http://www.assurland.com/resiliation-de-co...loi-chatel.html

[Le prof]

Les réponses sont très claires : merci encore !

[Varap']

Telle est la loi...!!!

Telle est la loi...!!!

 

c'est pour cela que j'introduisais un"si" car cette loi impose certaines conditions.

elle est bien expliquee en effet et tres utile, bien que provoquant une volatilite peu propice a un rapport de confiance et au partenariat avec son assureur.

 

pour la date d'echeance des contrats, il eest possible de la choisir.

facile donc de suivre ses dossiers si tous nos contrats ont le meme terme.

car il vaut mieux suivre et echanger plutot que de changer tous les ans a la hussarde. cela cree indirectement une inflation globale sur les contrats.

 

bonne journee

varap a bord du tchou tchou vers paris

[Méran]

Pour ma part je préfère pouvoir changer d'assurance quand je veux et que si j'y reste ça soit par ma volonté et donc la satisfaction plutôt que bloqué par un contrat.

D'ailleurs j’espère que comme les opérateurs téléphoniques ça va évoluer dans le sens des clients et que ça va devenir de plus en plus du "sans engagement", ça commence a venir par exemple avec Amaguiz (groupama) c'est du sans engagement , si t'es pas satisfait tu t'en va de suite chez un autre assureur et sans rien devoir de plus.

ça sera même positif pour les bonnes assurances et les jeunes installés leur facilitant la venue de nouveau clients, ça permettra de dynamiser et rendre le secteur plus concurrentiel comme le sans engagement pour la téléphonie mais bon ça diminuera aussi les marges et donc les sous des grands groupes ...

[Varap']

Grande réponse pour un grand sujet....

 

La souplesse apportée par la loi Chatel me parait plus que suffisante et offre une grande liberté pour changer d'assureur, sans pour autant avoir à se soucier de la date d'échéance de nos contrats.

 

Si on a eu le bon conseil, que l'on a souscrit le bon contrat au bon tarif, avec quelqu'un digne de confiance, pourquoi faudrait-il changer en cours de validité.?

 

Pas de sinistre = tout va bien, forcément

Un sinistre.?

- Si la garantie est souscrité et payée, elle est acquise et sera honorée par l'assureur, selon les termes du contrat... c'est bien là le principe de la responsabilité contractuelle.

- Si la garantie est souscrite et payée, mais que l'évènement est exclus (je casse mon propre mur...), ou que le bien concerné n'est pas couvert (le salon de jardin volé sans garantie spécifique...) , le contrat n'a pas à s'appliquer.

- Si la garantie est souscrité et payée mais qu'il y a une mauvais détermination du risque au départ (je déclare 4 pièces mais en ai 5, ou je déclare que ma moto est une 500 GSE alors que c'est une GSF...etc), il peut y avoir l'application d'une règle proportionnelle de prime ou de cotisation.

 

Tout ça est très clairement défini aux conditions particulières + conditions générales de mon contrat et je peux avoir tout le conseil nécéssaire auprès de mon assureur, pour d'éventuelles précisions.

Le gros problème je pense, même si je sais être influencé par ma position, c'est que la plupart des personnes veulent se faire rembourser des choses qui ne le sont pas, ou dans des conditions qui ne sont pas conformes, soit au code civil, soit au code des assurances.

On signe un contrat, on doit exiger qu'il soit respecté et il faut le faire sans aucune retenue.

De la même manière, il faut s'imposer la même rigueur et ne pas chercher à vouloir obtenir des prestations que je n'ai pas choisies, pas payées ou qui n'existent pas.

 

Et puis comment imaginer une assurance sans engagement....???

Tu viens, tu payes 500 € pour ta bagnole, tu la plantes avec une facture de 5000 € et tu te casses car tu as pris 25 % de malus, soit 125 € de + (souvent pas le cas en cas d'un 1er sinistre)....???? Et qui va payer les 4500 € qui manquent.? La communauté assurée.? Oui... sauf que tu en fais partie et que même en changeant d'assureur tu payeras une partie de ton sinistre... c'est le principe même de la mutualisation.

Mais chacun voudrait repartir son sinistre sur l'ensemble des assurés mais refuse cathégoriquement de payer celui des autres... Je ne veux pas payer Xintia car elle ne m'a pas touché.. mais si au contraire une sècheresse fracture ma maison, il est normal que celui chez qui il pleut tous les jours m'aide à reconstuire...

Il y a une forme de malhonnèteté dans tout ça...

 

Pour ce qui est de l'idée qu'une telle anarchie permettrait une baisse des tarifs par la concurrence qu'elle génèrerait, c'est tout à fait inexact.

Sans vous faire entrer dans le méandres de la compta analytique assurance, il faut savoir qu'un contrat n'est rentable qu'à partir de la 3eme année. La marge des 2 premières primes sert à payer le cout adminstratif de l'entrée en porte feuille d'un nouveau client, la pub qui a permis de le faire venir, l'intermédiaire etc etc... Toutes les compagnies font le même constat et ceci est valable quelque soit la nature du contrat.

Par ailleurs, la branche véhicule est déficitaire, là aussi chez toutes les compagnies. Et comme les revenus du capital ne permettent plus de compenser, chaque compagnie regarde les résultats techniques (montant total des primes encaissées / total des sinistres payés + fontionnement) branche par banche.

Les surcouts que génèreraient une encore plus grande volatilité de la clientèle seraient donc forcément répercutés sur les primes.

 

Et puis que dire de la confiance, de la qualité de service, du devoir et du besoin de conseil, de la volonté de satisfaire et de l'amour du travail bien fait... bref, de tout ce qui fait justement que l'on est content de son partenaire et qui n'auraient plus aucune justification si on en changeait toutes les 5 mns....

 

Comme tous les "commerçants", j'essaie d'être le meilleur possible pour la satisfaction des personnes qui me font confiance, et je n'attends pas que le système soit plus permissif pour espérer toucher une nouvelle clientèle... quant à ceux qui voudraient me soumettre un projet, je pense qu'ils peuvent le faire en l'état actuel de la législation, tout comme je fais toujours travailler les gens que je connais, quitte même parfois à payer plus cher.

 

Désolé si je suis un peu sorti du rôle pédagogique que je m'étais imposé, mais il y a aussi des précisions "non techniques" à faire....

Enfin je me suis efforcé de rester général (agent général bien sur.. LOL), ne citant ni marque, ni compagnie. Pas très fair play dans cet esprit de balancer des noms d'assureurs qui seraient soit disant plus nobles que les autres.. Il m'avait semblé que ce n'était pas le lieu pour faire la pub....

 

Bon... je suis toujours trop long, je sais... désolé encore... là... j'ai craqué...

 

A+ les gens... et si vous voulez d'autres infos, à votre guiz.....

 

Varap' en mode "je n'ai pas de mode"

Modifié le 26 mars 2012 par Varap'
la nuit porte conseil... elle aussi...

[lpm34]

toujours long mais toujours de bons conseils sympas a lire... donc n'arrete pas !!!

[Méran]

lol merde j'ai fais de la pub sans le savoir et le CSA local veille :) bon il faut rétablir l'équilibre :

 

AXA, CNP Assurances, Predica ,Allianz Generali Assurances ,BNP Paribas Assurance Assurances du Crédit mutuel, Aviva, La Mondiale ,Groupe Swiss Life France, Natixis ,Suravenir ,Scor ,Paris Ré ,Areas, Macif ,MMA, ,MAAF ,MAIF ,GMF

 

bon j'ai viré le précedamment cité histoire de rétablir l'équilibre (ps: cette marque n'assure même pas les motos, c'était juste pour étayer comme exemple) :)

* source wikipedia (celui en gras est oublié dans wikipedia, mais je connais un pote qui est agent d'assurance général chez eux !!!)

http://fr.wikipedia.org/wiki/Liste_de_grou...d'assurance

 

 

lol, n'importe quoi .... je ne fais pas de pub je m'en fou vraiment , mais alors a un point inimaginable et même plus encore ... c'était juste un post comme un autre ou on cite des marques , on serait bien emmerdé si on ne pouvait citer aucune marque lol !!!

 

tu roule en quoi : enfin n’empêche que tt le monde comprendrez pour la plupart des marques: LOL

 

euh dans une marque allemande bien connu pour ces voitures aussi

euh dans une marque qui fait aussi des moteurs de tondeuses (j'adore celle la)

euh dans la marque qui fait aussi des 2 roues a 3 roues

euh dans une marque qui fait aussi des instruments de musique

n’empêche que je sécherai sur Kawa , si quelqu'un a une idée ....

[Varap']

lol merde j'ai fais de la pub sans le savoir et le CSA local veille :) bon il faut rétablir l'équilibre :

 

AXA, CNP Assurances, Predica ,Allianz Generali Assurances ,BNP Paribas Assurance Assurances du Crédit mutuel, Aviva, La Mondiale ,Groupe Swiss Life France, Natixis ,Suravenir ,Scor ,Paris Ré ,Areas, Macif ,MMA, ,MAAF ,MAIF ,GMF

 

bon j'ai viré le précedamment cité histoire de rétablir l'équilibre (ps: cette marque n'assure même pas les motos, c'était juste pour étayer comme exemple) :)

* source wikipedia (celui en gras est oublié dans wikipedia, mais je connais un pote qui est agent d'assurance général chez eux !!!)

http://fr.wikipedia.org/wiki/Liste_de_grou...d'assurance

lol, n'importe quoi .... je ne fais pas de pub je m'en fou vraiment , mais alors a un point inimaginable et même plus encore ... c'était juste un post comme un autre ou on cite des marques , on serait bien emmerdé si on ne pouvait citer aucune marque lol !!!

 

tu roule en quoi : enfin n’empêche que tt le monde comprendrez pour la plupart des marques: LOL

 

euh dans une marque allemande bien connu pour ces voitures aussi

euh dans une marque qui fait aussi des moteurs de tondeuses (j'adore celle la)

euh dans la marque qui fait aussi des 2 roues a 3 roues

euh dans une marque qui fait aussi des instruments de musique

n’empêche que je sécherai sur Kawa , si quelqu'un a une idée ....

 

 

Je te sais suffisemment intelligent pour comprendre dans quel esprit j'évoquais la marque citée.

Le fait est qu'elle ne l'était pas pour répondre à un quelconque : "t'es assuré où".?

 

Après, il ne s'agit que d'une phrase, tirée d'un message qui ne peut se réduire à cet aspect et dont le sens se voulait bien plus large.

 

Et puis comme j'ai le sens de l'humour, une capacité démesurée à accepter la dérision, comprendre le 3eme degré... tout va bien...

Je pense même que j'ai du mégarer..... en double file..... j'espère ne pas vous avoir trop géné...

 

A+

[Le prof]

@ Varap' : M'égarer en double file : j'adore !

@ Méran : Kawa, ils font aussi du café non ? (c'est nul !)

[Méran]

@leprof : c'est nul suis d'accord mais j'ai pas mieux pour kawa !!

 

 

une idée pour les suz ???

[onzerod]

Suzuki: Des machines à coudre.

[fredo]

@leprof : c'est nul suis d'accord mais j'ai pas mieux pour kawa !!

une idée pour les suz ???

 

kawa, c'est pas eux qui faisaient des moteurs d'avion??? D'ailleurs ça expliquerait leurs difficultées à faire aussi des châssis..

 

 

Bon pour revenir sur le sujet, il y a juste une remarque sur laquelle je pense utile d'apporter une précision :

 

- Qqu'un a dit qu'il assure tous risque une moto à 2600€ car en cas d'accident les rpéaration peuvent être très chère. C'est vrai mais attention je ne connais pas d'assurance prête à payer des réparations au delà de la valeur du véhicule, du coup le maximum remboursable pour toute machine est [côte argus]-[franchise], pire même puisqu'en cas d'accident non responsable ils rembourseront au maximum la côte argus.

 

Voilà, si j'ai pas bon le sujet m'intéresse. Sinon pour l'exemple j'ai une connaissance qui s'est litéralement fait rentré dedans, l'assurance lui a proposé la très belle somme de 60€ pour remplacer sa voiture...

 

Donc attention quand vous roulez avec de "vieilles Gimbardes"...

[Varap']

.............

 

- Qqu'un a dit qu'il assure tous risque une moto à 2600€ car en cas d'accident les rpéaration peuvent être très chère. C'est vrai mais attention je ne connais pas d'assurance prête à payer des réparations au delà de la valeur du véhicule, du coup le maximum remboursable pour toute machine est [côte argus]-[franchise], pire même puisqu'en cas d'accident non responsable ils rembourseront au maximum la côte argus.

 

.............

 

Salut fredo...

 

Je pense que le cas rentre dans ce que j'ai déjà évoqué concernant les différents risques en général et la répartition de la prime en particulier.

Donc, à mon avis, la prime de ce "quelqu'un" est avant tout calculée d'après le risque RC (il doit entrer dans une population à risque, ou sa moto est considérée comme telle) et la notion de chèreté des réparations est injustement mise en avant.

Cela joue forcément mais dans une moindre proportion.

 

Pour l'autre cas et les 60 € proposés, il faudrait en savoir plus pour se faire une idée.

 

A+

[fredo]

Salut fredo...

 

Je pense que le cas rentre dans ce que j'ai déjà évoqué concernant les différents risques en général et la répartition de la prime en particulier.

Donc, à mon avis, la prime de ce "quelqu'un" est avant tout calculée d'après le risque RC (il doit entrer dans une population à risque, ou sa moto est considérée comme telle) et la notion de chèreté des réparations est injustement mise en avant.

Cela joue forcément mais dans une moindre proportion.

 

Pour l'autre cas et les 60 € proposés, il faudrait en savoir plus pour se faire une idée.

 

A+

 

'lut Mr Varap',

 

Pour la première partie, c'est juste que la valeur (officielle) de son véhicule est à mettre en balance avec la différence de prix en RC seule et "tous risques", pas dans le montant total de la prime puisque la partie RC (généralement la plus importante) couvre les autres (donc sans rapport avec le prix de sa propre machine).

 

Pour l'autre cas, il s'agissait d'une vieille clio (1er génération) en version essence. La voiture était roulante avec un CT valide (à priori impossible d'acheter une voiture roulante pour moins de 400€). Ce qui était chocant dans cette situation c'est que même si l'on est pas en tort, on ne pourra pas forcément remplacer son véhicule devenu épave par un équivalent... Dans son cas après avoir passé pas mal de temps au téléphone puis avoir envoyé un recommandé à son assureur, il a fini par obtenir 300€ de dédomagement. L'exemple n'est pas là pour jetter la pierre à l'assureur, mais plutôt rappeler que c'est la valeur "officielle" d'un véhicule qui est prise en compte (que l'on soit ou non responsable) et qu'il est important donc de la connaitre, et si l'on conduit un véhicule de valeur largement supérieure à sa côte, il peut être intéressant de faire estimer ce dernier par un expert indépendant (par contre je ne sais pas comment est ensuite calculée la décôte).

 

Du reste j'ai bien lu tous tes messages (même si c'était long! ), l'avis d'un spécialiste apportant forcément des réponses aux questions que l'on pourrait se poser dans certains cas pratiques rencontrés...

[Varap']

Re...

 

pour la première partie............. heu.... pas sur d'avoir compris ce que tu voulais exprimer... LOL...

mais quand même un peu...

Donc si j'ai bien compris, je suis bien d'accord,

Si j'ai un peu compris, je suis un peu d'accord

et si je n'ai rien compris, je ne suis pas d'accord du tout....

Ce n'est pas clair...??? tant pis... considère que je viens d'enfiler mon costume d'assureur et vous enfume un peu....

MDR...

 

Pour la vieille clio, quelques précisions.

Il peut arriver qu'en cas d'accident, le coût des réparations dépasse la valeur du véhicule. Dans ce cas, l'assuré perçoit une indemnité égale à cette valeur.

Plusieurs mode de calcul peuvent être utilisés pour déterminer cette valeur et là encore, il faudra vous référer aux conditions générales de votre contrat pour connaitre la politique de votre compagnie.

On distingue essentiellement :

- La valeur vénale : le prix auquel le véhicule aurait pu être vendu avant l'accident

- La valeur de remplacement : le prix qu'il faudrait mettre pour acquérir un véhicule du même type dans le même état.

 

Ces valeurs sont très proches, à cette précision que la valeur de remplacement d'un véhicule ancien très bien entretenu peut être supérieure à sa valeur vénale.

D'après la jurisprudence, le conducteur qui n'est pas responsable de l'accident doit être indemnisé sur la base de la valeur de remplacement, ce qui est dans bien des cas à l'avantage de l'assuré.

S'il est en effet possible pour l'assurée de prouver par une expertise que le véhicule vaut plus que sa "cote", difficile pour l'assureur de prétendre qu'il vaut moins (pas de cas connu chez moi)...

La décote peut elle s'appliquer sur les pièces d'usure en fonction de leur état au moment de l'expertise... les pneus principalement...

 

Bien à vous...........

 

Varap'prouvé et lu...

[fredo]

Ce n'est pas clair...??? tant pis... considère que je viens d'enfiler mon costume d'assureur et vous enfume un peu....

 

Je me disais aussi... Faudrait pas qu'il ait passé si longtemps en formation pour rien!

[Pat.34]

Ah ! les assurances gros sujet...

personnellement j'suis en tout risque, avec en plus bagagerie, équipement du motard (1500€), panne à 0 kms, pour un peu moins de 400 € (bonus 0.50 + 4%) avec une franchise de 600€.

voili, voila.