Assurance Tous Risques Ou Au Tiers?

[Mag34]

Bonjour,

 

Etant nouvelle motarde, je voulais savoir si vous assurez votre moto au Tiers ou Tous Risques?

Vous choisissez en fonction de quels paramètres et quels risques prenez vous quand c'est assuré au Tiers? Et enfin, s'il vous est arrivé un pépin, votre assurance a t-elle bien fonctionné?

 

Personnellement, pour ma premiere assurance, j'ai choisi celle au Tiers. C'est une CBF 600, année 2004, elle dort dehors et je l'utilise 1 jour sur 3 pour le travail + loisirs weekends.

 

Voili, à vous!

 

MaG

[lpm34]

pour ma part quand j'avais le FZ1, je l'avais assure au tiers plus vol. je l'utilisais pour les trajets quotidiens et les sorties.

depuis j'ai achete le cb 500 et le gsr 600. ce sont des motos que je n'ai pas payees cheres, entre 600 et 1000€ et je ne voyais donc pas l'utilite de les assurer plus qu'au tiers (plus assurance pilote).

le sprint est lui par contre en tous risques. c'est une moto achetee neuve et qui coute deja bcp plus cher. mon assurance m'a bien rembourse lorsque je l'ai faite tombee. en meme temps n'etant pas en tort, ce n'est pas elle qui m'a rembourse mais l'assurance adverse.

mais si tu veux plus d'infos, varap' peut peut etre t'aider a y voir plus clair

[stef]

post interréssant !!! je profiterai également des réponses pour m'éguiller prochainement .

[Yoyo]

Tout dépend de la valeur de votre moto, je pense. J'ai une ER6 ABS de 2010, 6900€ neuve, encore cotée entre 4500 et 5000€. Si je me croûte et que la moto part à la casse, je ne suis pas prêt de pouvoir m'en racheter une! Du coup je préfère prendre du tout risque. Et puis j'ai d'avantage l'esprit tranquille en roulant.

[Le prof]

+ 750 avec Yoyo et LMP. Il faut connaître la valeur de sa moto. Assurer une trop ancienne en tout risque, ce n'est pas forcément intéressant même si en cas de grosses chutes. Maintenant, quand on voit en plus le montant de certaines franchises, il faut vraiment réfléchir. Enfin, pour certaines motos, on trouve facilement des pièces d'occasion. Donc en cas de chute bénine, mieux vaut ne rien dire;

[Varap']

Salut les gens

 

Sujet HÔ combien intéressant et qui revient sans cesse dans les discussions.

 

Mon expérience de motard, mon analyse d'assureur, mais aussi le bon sens, me permettent de dire qu'il n'y a pas de réponse "absolue".

Ou plutôt qu'il y en a autant qu'il existe de profil de motard. En effet, je pense qu'il s'agit plus d'une réflexion personnelle et du besoin, ou non, d'être 100% couvert et donc rassuré.

A ce titre, je rejoins la position de yoyo qui fait référence au confort d'une garantie complète. Il est bien réel et savoir que l'on serait couvert, quelles que seraient les circonstances, offre une certaine sérénité.

 

Concrètement... la valeur de la moto est souvent mise en avant pour le choix des garanties, mais comme elle impacte directement le montant de la cotisation, on se retrouve avec des proportions identiques.

Je m'explique... (en prenant des chiffres servant d'exemple et non de devis LOL)

 

1/ J'ai une moto neuve qui coute 10000 €

Au fameux "1/3", je paye 500 €

En tt risque je vais payer 1000 €

L'incidence du "tt riques" est donc de 500 €, soit 5 % du prix de la bécane.

 

2/ j'ai une moto d'occaz qui coute 5000 €

au 1/3 je vais payer 250 €

en tt risque je vais payer 500 €

L'incidence est de 250 € et la proportion de la prime liée à cette garantie supplémentaire est identique en pourcentage.

 

Donc comment affirmer que dans un cas, cela est plus judicieux que dans l'autre.?

Quelqu'un qui met 5000 € dans une moto, c'est qu'il ne veut, ou ne peut pas mettre plus.

Aussi pour lui 5000 € sont tout aussi importants que 10000 € dans le 1er cas.

Alors bien sur il est plus dur de perdre 10000 que 5000, mais c'est finalement tout aussi important de prendre une assurance complète dans les 2 exemples.

C'est alors une question de budget, de confort et de volonté d'être "tranquille".

 

Alors les bonnes questions, à mon avis, sont :

Quel est mon budget.?

- il est de 5000

Je souhaite être assuré comment.?

- Tout risque, ok.

=> je choisis une moto compatible, soit 5000 - prime d'assurance = moto

 

On peut aussi faire l'équation inverse, choisir la moto et prendre les garanties assurance qui sont compatibles avec ce qu'il reste.

Mais dans tous les cas, c'est le motard qui fixe ses propres règles.

 

S'il veut la moto la plus chère et le contrat le moins cher, il ne peut pas demander au vendeur de moto ou à l'assureur d'absorber le différentiel.

Il s'est simplement trompé dans un critère et doit reprendre ses calculs.

 

Globalement et pour finir sur ce point, je pense qu'il faudrait être toujours assuré tout risque.

Qu'il faut SYSTEMATIQUEMENT avoir la garantie conducteur

Qu'il faut SYSTEMATIQUEMENT avoir l'assistance 0 km.

 

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Concernant les remboursements, si les garanties sont acquises (figurantes au contrat), il n'y a pas de raison de ne pas être remboursé.

Il faut avoir l'honnèteté, une fois que l'on a fait son choix, d'accepter de n'être pris en charge que pour ce que l'on a payé.

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Pour les franchises, c'est encore un débat à part entière.

 

Le sens originelle de l'assurance et de faire supporter à un groupe des risques individuels.

Cela s'appelle la mutualisation.

Si ma maison brule, je ne peux pas payer seul sa reconstruction. Aussi je fais supporter à l'ensemble des assurés sa remise en état et ceux qui n'ont pas eu de sinistre payent pour ceux qui en ont eu un.

L'idée est que personne ne peut anticiper chez qui, quand, et comment un sinistre va se produire. Tout le monde est donc à la même enseigne.

C'est la base... et on retrouve le même grand principe pour les véhicules.

 

Le problème est qu'un grand nombre ont abusé de cette noble idée. Ils font reposer sur le groupe des sinistres privés et de moindre importance, dont les consèquences pourraient, ou plutôt devraient, être assumées par le particulier.

Les franchises ont donc été mises en place pour responsabiliser les gens et retrouver la mission mutualiste des couvertures assurances.

Quand sont remboursés un miroir de salle de bains cassé et une antenne radio de voiture, c'est tout le système qui est mis en péril.

Je casse mon miroir.... et bien j'assume et je paye mon miroir....

 

Donc la franchise sert au bien de tous et à la sauvegarde du système... car ne nous y trompons pas, tous ces petits sinistres polluent les compagnies d'assurances, prennent au final plus de temps qu'un accident de la route avec des blessés, gonflent le volume des remboursements et influent donc directement sur les primes payées par tous.

 

 

Désolé de m'être autant étalé, le sujet est passionnant...

Tous les avis seront intéressants à lire, merci d'avoir lancé le débat.

 

A+ varap'

[stef]

merci Varap !!!

[onzerod]

@Varap

Très bonne explication.

[GENESIS34]

moi j'ai une assurance qui couvre également les dégâts sur l'équipement pilote (casque veste gant) c'est pour cela que je l'ai pris et les franchises pas trop cher

[Nael]

Jolie démonstration Varap

 

Je suis en tout risque et pourtant ma moto m'a couté assez peu (2600) mais je pense que le prix des réparations en cas de dégats me reviendra au même, que ma moto soit neuve ou qu'elle ait maintenant 7 ans, comme en plus je susi débutant. C'est vrai aussi que je suis resté raisonnable dans le montant d'achat de ma moto, je peux donc me permettre une assurance "confortable".

[lpm34]

merci varap', je pensais bien que tu allais nous faire un peu de pub et sortir un devis !! mdr !!!!

[Alain et Laurence]

en effet trés interressant ce post.

Alors un complément d'info stp s'il existe une réponse ou s'il faut toujours rester dans l'idée que comme les banquiers ( j'en suis ) les assureurs sont tous des voleurs!!!!

 

Varap dans tes explications tu nous dis : une moto à 10 000 € = 1000 € en tous risque

une moto à 5 000 € = 500 € en tous risque

 

pourquoi donc quand tu commences avec une prime à 1000 € tu y restes toute la durée de ton contrat alors que la côte de ta bécane baisse et en plus tu prends 5 % par an ?

 

merci de ta réponse et ta solution qui j'en suis sûr existe !!!

[Le prof]

@ Varap : très bonne explication. C'est très clair et net !

@ Alain et Laurence : tout à fait d'accord avec toi sur ce point. En effet, je me posais la même question lorsque je suis sorti de la Macif. En effet, quand j'ai acheté mon Gex, les tarifs annoncés étaient très différents si la moto avait plus de 2 ans. Afin d'en savoir un peu plus sur mon contrat, j'ai demandé comment allait se passer la baisse de cotisation quand la moto aura deux ans. Pas compliqué : il ne se passe rien ! En fait, il s'agissait seulement des cas où tu assures une moto qui a plus de 2 ans ....Etonnant je trouve !

 

Surtout, je ne cherche pas à t'encagner Varap. Ce serait trop facile et surtout, oublié qui tu es ! Mon assureur, je ne le connais pas, toi si et je sais que tu es passionné. Mais l'avis d'un spécialiste est toujours plus pertinent et évite que certaines cagades soient dites.

[Varap']

Re à tous....

 

Très content de voir l'intérêt suscité par ce sujet et qu'hormis l'intervention douteuse d'un banquier verreux (LOL...!!!), le ton reste constructif.

 

Sur les dernières remarques, je vais vous apporter mes explications "techniques", même si je pourrais sans trop forcer me ranger avec les indignés sur certaines pratiques.

 

Pour la baisse liée à l'amélioration du bonus, il est faux de dire qu'elle n'a pas lieu.

Les systèmes informatiques sont programmés dans ce sens et si elle ne permet pas de constater une réelle baisse, c'est qu'elle est généralement moins importante que les augmentations.

En tout cas, la prime de référence est directement impactée par l'amélioration du bonus et il me plait à croire qu'il en est de meme chez tous les assureurs.

 

Quant à la valeur du véhicule, il n'existe pas, en effet, de mécanisme permettant de minorer la prime au fur et à mesure que la valeur du bien diminue.

En fait, la quote part de la prime qui correspond au bien en lui même est plutôt faible. La plus grande partie de ce que l'on paye correspond au risque "responsabilité civile" et couvre la garantie affectée aux dégats corporels.

Une moto, c'est 10000 €....

Une corporel a souvent 6 chiffres et des fois 7....

Imaginez combien il faut encaisser de prime pour payer ce que coute réellement un accident grave....

 

Donc baisser la partie qui couvre uniquement l'objet serait logique, je vous l'accorde, mais n'est pas dans les moeurs..... à tort sans doute.

En tout cas, cela n'aurait finalement que très peu d'impact sur le prime finale.

 

Mais rien ne vous empèche d'aller discuter avec votre assureur tous les 2 ans pour faire un point (à condition que vous ayez eu la bonne idée de couscrire auprès d'une vraie agence, avec un vrai assureur et non sur internet) et discuter de baisses éventulles liées à ce phénomène.

 

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Toujours concernant les tarifs, il faut savoir que les augmentations ne sont pas, le plus souvent, à la simple initiative de l'assureur.

Pas de TVA sur les assurances, mais beaucoup de taxes. Et comme ces contrats sont obligatoires, l'état y voit une source intarissable de nouvelles rentrées fiscales.

De plus, les pris sont indexés au barème de la réparation pour les autos/motos (fixé par les pros du métier) et par l'indice du batiment pour les habitations (fixé lui aussi par les instances du batiment).

 

 

 

 

Voilà de nouvelles sources de réflexions et/ou de discussion.

 

A votre disposition.

 

Je répondrai toujours le plus sincèrement à toute question

 

A+

Varap'

[BABOU30]

A!!!! La garantie conducteur il faudrat qu'on en parle la prochaine foi que l'on se voit, car il faut que tu m'explique quelque chose, que je ne peut pas expliquer car c'est trop long et je suis pas un champion du clavier.

 

Voila,

 

bonne soirée.

[Le prof]

Merci pour ta sincérité Varap; J'imagine que l'Etat doit effectivement bien se barder sur notre dos et celui des assureurs. Concernant les assurances sur le net, tu fais bien d'en parler. A mon avis, tu devrais même nous faire un petit sujet là dessus; En effet, je ne sais pas si c'est vrai mais j'ai lu que si par exemple nous souscrivions chez un assureur belge, la loi qui s'appliquait était la loi belge. Or, lle code des assurances n'est pas le même selon les pays. Info ou intox ?

[Alain et Laurence]

en tous cas pour les banques c'est le cas.Si tu ouvres un compte chez ING direct tu es sous le régime Hollandais.

Pour les assurances internet je confirme, danger.

J'en ai fait les frais avec une compagnie n°1 en europe des assurances internet, Inéas pour pas la nommer qui c'est retrouvée en liquidation judiciaire deux mois après ma souscription.Comme j'avais payé ma prime annuellement et que l'on est les derniers créanciers à être remboursé ça fait deux ans que j'attends et je crois que je peux attendre longtemps.

Je n'ai pas trop à me plaindre car d'autres on eut des sinistres non indemnisés du genre tu donnes ta caisse en réparation pensant que tu es assuré et tu dois régler les réparations si tu veux la récupérer ...

 

sinon tout n'est pas à jeter sur internet

Genre entre la Macif et ID Macif et Macifilia c'est la même boite sauf que dans le premier tu as un interlocuteur en chair et en os, la deuxième tu as ton clavier et tu te démerdes mais 20% moins cher et la troisième faut que tu emmerdes vraiment ton courtier s'il ne veut pas que tu le quittes car c'est réservé au pro et là tu grattes encore 10 %. Varap tu me corriges si je dis des conneries...

 

allez bonne nuit à tous...

[Varap']

Bonjour la compagnie..... (d'assurance bien sur...)

 

De nombreuses questions en suspend encore ce matin.

Par où commencer....???

On va le faire en plusieurs messages...

 

1 / Qui vend des contrats d'assurances.?

 

- Les compagnies.

Elles peuvent vendre en direct via un réseau de salariés ou internet, vendre à des grossistes et des courtiers qui les commercialiseront pour leur compte, ou les faire vendre par des agents généraux, qui les mettront sur le marché en représentant la compagnie.

 

- Les grossistes.

Achètent des contrats en masse aux compagnies et les revendent aux courtiers.

Ils sont commerçants et ne travaillent qu'avec des pros.

Ils engagent leur propre responsabilité et s'ils ne payent pas la compagnie après avoir encaissé l'argent d'un courtier, le contrat peut-être considéré comme n'ayant jamais existé et à l'arrivé, celui du courtier... donc celui du client final.

 

- Les courtiers.

Ce sont des commerçants qui vendent pour leur compte des contrats achetés auprès de compagnies ou des grossistes.

Ils ne représentent que leur propre entreprise commerciale et l'ensemble du dispositf repose donc sur leur fiabilité. Ils n'engagent que leur seule responsabilité.

Si un courtier encaisse la somme correspondante à votre contrat et qu'il ne paye pas la compagnie ou son grossiste, les garanties ne sont pas acquises et le contrat peut-être considéré comme n'ayant jamais existé.

 

- Les agents.

Ils exercent en profession libérale.

Mandatés par une compagnie, ils la représentent directement.

Aussi, quand un agent signe un contrat, il engage la compagnie et même si son entreprise venait à fermer, les termes du contrat seraient honorés par la compagnie elle même.

Il peut aussi faire du courtage pour un volume d'affaire < 10% de son porte feuille.

 

- Internet.

Je n'en pense que du mal... un contrat d'assurance n'est pas une boite de petits pois et il doit suivre un échange avec un conseiller.

La notion de service est tout aussi importante que le contrat en lui même.

Sur internet, on peut trouver des prix bas mais il n'y a rien derrière... des répondeurs, des bips et des "pressez la touche 2", "la touche *", "composez le code à 35 chiffres qui figure sur votre contrat" que vous n'avez bien sur jamais avec vous, ça coupe, vous rappelez, n'avez pas la même personne, recommencez vos explications, elle vous passe le service, ça recoupe.... ect..

Sans parler des primes qui augmentent > 15 % tous les ans alors que vous gagnez du bonus... et on vous explique que c'est comme ça...

Donc il faut changer tous les ans car ils font payer leur tarif bas à ceux qui sont déjà client.

Comment expliquer qu'un faisant un devis sur le net on a un tarif moins élevé que ce que l'on paye déjà et qu'ils refusent de s'aligner sur leur propre prix....???

Bref.... j'ai la haine contre ce système qui nous fait une pseudo concurrence bien peu honorable.

 

Attention donc à bien choisir son intermédiaire.

Dans certains shémas, on peut avoir 4 maillons à la chaine...

Un courtier achète à un autre courtier qui achète à un grossiste, qui achète à la compagnie....

Ou 1 courtier + 2 grossites + la compagnie.

On se retrouve donc à dépendre de gens que l'on ne connait pas et que l'on a pas choisi. Si l'un des maillons est défaillant, la chaine est rompue et on peut se retrouver sans assurance bien qu'ayant payé.

 

Pour ce qui est de la défaillance d'une compagnie, elle peut se produire mais demeure très exceptionnelle.... difficile donc de l'anticiper.

En France les garanties financières (mesures encore renforcées dernièrement) demandées aux compagnies sont telles, que le risque est infime.

 

 

--------

 

Voilà pour cette partie du sujet....

A+

[ramus]

merci pour ces précisions plutôt enrichissantes pour une personne non avertie

[Le prof]

Merci Varap !

[Mag34]

Merci pour la qualité des réponses et des interventions sur ce sujet!!

Je ne savais pas qu'on avait un expert dans ce domaine dans notre groupe, c'est super.

 

Au sujet de la côte de la moto au fil des années, si on n'a pas réussi à négocier la baisse du tarif avec notre charmant assureur, on n'a qu'à stopper le contrat quand la moto à 2 ans (ou autre) et la réassurer quelques jours après , ça marcherait ça??

 

Tiens, petite question: je vais vendre ma 125, j'ai arrêté de l'assurer ne l'utilisant plus (elle est au garage). Lorsque la personne va partir avec, c'est bien à elle de l'assurer n'est ce pas?

[Le prof]

Tout à fait. Par contre, logiquement, ton véhicule doit toujours être assuré, même s'il ne roule pas. En effet, s'il est garé dans un garage avec des parties communes, tu risques quelques ennuis en cas de problèmes.

[lpm34]

effectivement, d'apres mes renseignements qui datent de qlqs annees deja, pour ne pas assurer un vehicule qui ne roule plus, il faut que le reservoir soit vide et demonte, que le moteur soit sorti dudit vehicule et il me semble que les roues doivent etre demontees aussi. le vehicule ne serait alors plus considere comme un vehicule.

 

attention, cette info remonte a qlqs tps et reste a verifier maintenant

[Varap']

Bonjour le jour..... salut les gens.....

 

Pour les questions du jour (d'autres restent en suspend mais j'y reviendrai...).

 

L'idée qui consisterait à résilier pour mieux se réassurer est bonne, mais tu n'as pas le droit de mettre un terme à ton contrat sans raison... ou en tout cas, pour cette raison là.

Dans l'idée qui consistait à discuter avec ton assureur, cette pratique peut se révéler comme une solution que lui, utiliserait pour transformer le contrat.

Car même si l'assureur le souhaite, il ne peut pas forcément faire baisser un prix.

 

Concernant l'assurance en elle même, le prof à raison (forcément, il est prof...).

La loi française impose que tous les véhicules terrestres à moteur (VTM) soient assurés, au moins pour la responsabilité civile (RC) et ce, quelque soit l'usage qu'il en est fait.

La notion même de VTM est très large et sont aussi concernés les engins de jardinage autotractés, les quads, véhicules agricoles... etc...

Les risque sont nombreux :

- vol du véhicule avec les concéquences que l'on peut imaginer en cas d'accident, de braquage.

- le véhicule a un problème et prend feu... les dégâts peuvent être très importants (immeuble, maison etc...)

- Quelqu'un, même un voleur, qui se blaisse sur le véhicule....

.....

Dans tous ces cas la responsabilité du propriétaire serait engagée et a défaut d'assurance, il serait directement exposé.

 

La RC consiste à assurer l'obligation que l'on a de réparer les dommages causés à autrui ou aux biens d'autrui. (ne pas lire "aux truies", merci)

A titre privé, cette garantie est le plus souvent intégrée dans nos contrats habitations. (on peut aussi en souscrire une à part si l'on a pas de résidence principale à son nom).

Pour les véhicules, elle fait l'objet d'un contrat spécifique. C'est d'ailleurs la seule garantie qui soit obligatoire sur nos véhicules.

 

.......

 

PS : j'ai lu le réponse de LPM avant de valider mon message...

En effet, si tu enlèves tout ce qui fait que c'est un VTM, il n'y a plus lieu de l'assurer comme tel.

Je conseille toutefois à chacun, si le cas se présentait, d'en parler à votre assureur pour recueillir l'avis de votre compagnie dans ce cas là. Déclarez le officiellement pour éviter les recours, car tout ça demeure flou...

 

.........

 

A+ les lecteurs courageux qui arrivent à ingurgiter tout ça....

Varap'

[Le prof]

Et voilà, encore une bonne réponse éclairée de Varap !

Concernant l'assurance en elle même, le prof à raison (forcément, il est prof...).